Betrieb steht still, Kosten laufen weiter: Was Sie vorab klären können

Ersetzt die Inhaltsversicherung auch den Verdienst?

Nicht automatisch. Die Inhaltsversicherung ist die Versicherung für die Einrichtung und die Vorräte im Betrieb.

Im Beispiel der Schreinerei ersetzt die Inhaltsversicherung Maschinen und Holz, soweit versichert. Ohne Betriebsunterbrechung trägt der Betrieb die Zeit bis zum Neustart selbst.

Wie beim Hausbau: Die Rechnung für den Rohbau und die Rechnung für die Zinsen der Bauzeit sind zwei verschiedene Rechnungen.

Gewinn plus laufende Kosten

Die Betriebsunterbrechung ist ein Baustein, der die Zeit des Stillstands absichern kann. Sie kann den Gewinn ersetzen, den Ihr Betrieb nicht verdient, und die Kosten, die trotzdem weiterlaufen. Das sind zum Beispiel Löhne, Miete und Leasingraten.

Das gilt nur, wenn die Betriebsunterbrechung vereinbart ist. Außerdem braucht sie einen Auslöser: einen Sachschaden, den die Bedingungen nennen, zum Beispiel die Zerstörung einer Maschine durch Brand.

Nicht jede Ausgabe zählt. Kosten werden nur ersetzt, soweit sie rechtlich notwendig oder wirtschaftlich begründet sind.

Die Stoppuhr läuft ab dem Schaden

Die Betriebsunterbrechung zahlt höchstens so lange, wie die Haftzeit reicht, und nur, solange der Ausfall besteht. Die Haftzeit ist der Zeitraum, für den sie zahlen kann.

Die Stoppuhr läuft ab dem Schaden, nicht ab dem ersten Spatenstich. Planungs- und Wartezeiten laufen also mit. Auch die Wochen, in denen Sie auf den Elektriker warten, der „nächste Woche“ kommt.

Die Summe muss zum Jahr passen

Es gibt zwei Formen: die ausführliche Betriebsunterbrechung und die einfache. Bei der ausführlichen soll die Summe zu dem passen, was Ihr Betrieb im Jahr an Gewinn und fortlaufenden Kosten erwirtschaftet. Bei der einfachen gilt laut Musterbedingungen die Summe Ihrer Inhaltsversicherung zugleich als Summe der Betriebsunterbrechung.

Liegt die Summe unter dem Wert, wird die Entschädigung laut Musterbedingungen gekürzt, im Verhältnis von Summe zu Wert. Wie das funktioniert, erklärt der Artikel zur Summe im Vertrag.

Wie lange ein Stillstand dauern könnte, bestimmt die Haftzeit, nicht die Summe. Lassen Sie sich im Vertrag zeigen, wie Ihre Summe berechnet wurde.

Fünf Fragen an Ihren Vertrag

• Ist die Betriebsunterbrechung vereinbart, und ist es die ausführliche oder die einfache Form?
• Welche Ursachen sind eingeschlossen, zum Beispiel Leitungswasser, Sturm oder Hochwasser?
• Wie lange zahlt sie, und reicht das für einen Wiederaufbau bei mir?
• Passt meine Summe zu Gewinn und Kosten eines Jahres, bei längerer Haftzeit zu mehr?
• Zieht der Versicherer einen Betrag ab, den ich selbst trage?

Zurück zur Halle

Form, Ursache, Haftzeit, Summe, Eigenanteil: fünf Punkte in Ihrem Vertrag, die Sie vor dem Schaden kennen sollten.

Heute Abend, zehn Minuten: Schlagen Sie Versicherungsschein und Bedingungen auf und schreiben Sie neben die fünf Fragen, was dort steht. Was offen bleibt, klären Sie mit Ihrem Versicherer.

Der Erste des Monats kommt trotzdem, pünktlich wie ein Dauerauftrag. Ob der Vertrag dafür etwas vorsieht, lässt sich heute nachlesen.

Gut zu wissen

• Allgemeine Informationen, Stand Oktober 2026, keine individuelle Beratung. Grundlage sind die unverbindlichen Musterbedingungen des Versichererverbands GDV zur Betriebsunterbrechung. Ihr Vertrag kann abweichen, maßgeblich sind seine Bedingungen.